Naiset ja raha-asiat: näin suomalaisnaiset suunnittelevat ja säästävät

Suomalaisnaiset pitävät itseään suunnitelmallisina ja vastuullisina rahankäyttäjinä – ja puhuvat raha-asioistaan avoimemmin kuin miehet. Näin kertoi jo vuonna 2020 julkaistu Klarnan laaja kuluttajatutkimus, ja monelta osin tuoreemmat suomalaisselvitykset vahvistavat saman kuvan. Samaan aikaan naisten ja miesten välillä on yhä selviä eroja siinä, kuinka paljon varallisuutta kertyy sijoituksiin ja millaisia riskejä otetaan. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä tutkimukset kertovat naisten raha-asioista, mistä erot johtuvat ja miten voit itse suunnitella talouttasi ja aloittaa säästämisen.

Mistä Klarnan tutkimuksessa oli kyse?

Klarnan tutkimus oli kansainvälinen kuluttajakysely, johon osallistui noin 20 000 kuluttajaa kymmenestä maasta. Mukana olivat Alankomaat, Australia, Espanja, Iso-Britannia, Itävalta, Norja, Ruotsi, Saksa, Suomi ja Yhdysvallat. Kyselyssä selvitettiin rahankäyttöön liittyviä tapoja ja asenteita sekä sitä, kuinka avoimesti ihmiset puhuvat omasta taloudestaan.

Suomea koskevat tulokset nostivat esiin naisten ja miesten väliset erot asenteissa, rahapuheen avoimuudessa ja säästämisessä. On hyvä huomata, että tutkimus julkaistiin alun perin vuonna 2020, joten se kuvaa tuon ajan tilannetta. Tässä artikkelissa Klarnan havaintoja täydennetään tuoreemmilla, vuosina 2025 ja 2026 julkaistuilla suomalaistutkimuksilla, jotta kokonaiskuva olisi ajantasainen.

Pitävätkö naiset itseään vastuullisina rahankäyttäjinä?

Kyllä. Klarnan tutkimuksen mukaan 69 prosenttia suomalaisnaisista piti itseään vastuullisena rahankäyttäjänä. Naiset kokivat myös olevansa suunnitelmallisia: 57 prosenttia naisista kertoi suunnittelevansa omaa talouttaan tulevaisuutta silmällä pitäen, kun miehillä vastaava osuus oli 52 prosenttia.

Suunnitelmallisuus näkyy käytännössä siinä, että menoja ja tuloja seurataan, säästämiselle asetetaan tavoitteita ja isompiin hankintoihin varaudutaan etukäteen. Arjen rahankäytön hallinta on perusta, jonka päälle pitkäjänteinen säästäminen ja sijoittaminen rakentuvat. Jos haluat tiivistää oman talouden seurannan sujuvaksi osaksi arkea, kannattaa tutustua arjen taloudenhallinnan perusteisiin.

Puhuvatko naiset rahasta ja palkasta avoimemmin kuin miehet?

Suomalaisnaisilla on tutkimuksen mukaan miehiä matalampi kynnys puhua omasta taloudestaan. Avoin rahakeskustelu koettiin tärkeäksi tabujen rikkomiseksi ja hyvinvoinnin edistämiseksi. Ero näkyi selvimmin palkkapuheessa: 46 prosenttia suomalaisnaisista kertoi puhuvansa ystäviensä kanssa palkastaan, kun miehistä näin kertoi tekevänsä 38 prosenttia. Vain 12 prosenttia naisista sanoi, ettei puhu lainkaan palkka-asioista ystäviensä kanssa.

Klarnan Suomen-markkinointijohtaja Jannica Nyman piti palkkapuheen yleistymistä myönteisenä. Hänen mukaansa palkoista puhuminen edistää erityisesti oman osaamisen hinnoittelua niillä aloilla, joilla palkkaan voi vaikuttaa omilla neuvottelutaidoillaan. Vaikka palkkatasa-arvon saavuttaminen vaatii isompia yhteiskunnallisia tekoja, palkoista puhuminen ruohonjuuritasolla on hänen mukaansa oikea suunta kohti suurempaa muutosta.

Mikä on naisen euro ja palkkaero Suomessa?

Palkkapuheen merkitys liittyy suoraan siihen, että naisten ja miesten välillä on yhä todellinen palkkaero. Tilastokeskuksen palkkarakennetilaston mukaan naisten ja miesten keskimääräinen palkkaero oli 16,5 prosenttia vuonna 2023. Toisin sanoen niin sanottu naisen euro oli noin 83–84 senttiä, kun verrataan säännöllisen työajan keskiansioita.

Ero on kaventunut hitaasti: vuonna 1995 se oli 19,4 prosenttia, joten lähes kolmessa vuosikymmenessä kuilu on pienentynyt vain noin kolme prosenttiyksikköä. Suomen palkkaero on myös EU:n keskiarvoa suurempi – EU:ssa ero oli noin 12 prosenttia vuonna 2023 – ja Pohjoismaiden suurin. Osa erosta selittyy sillä, että naiset ja miehet työskentelevät eri aloilla ja tehtävissä, mutta myös samankaltaisessa työssä esiintyy eroja. Juuri siksi palkoista puhuminen ja oman osaamisen hinnoittelu voivat auttaa yksittäistä palkansaajaa.

Miten naisten ja miesten säästäminen eroaa?

Säästämisessä erot ovat sekä määrällisiä että laadullisia. Klarnan tutkimuksessa suomalaisnaiset olivat miehiä aktiivisempia lyhyen aikavälin säästäjiä: naisista 47 prosenttia ja miehistä 38 prosenttia kertoi säästävänsä lyhyellä aikajänteellä. Miehet puolestaan säästivät naisia useammin pitkiä tavoitteita varten – eläkettä varten säästi 31 prosenttia miehistä ja 22 prosenttia naisista, ja isoihin hankintoihin, kuten oman kodin ostoon, uskoi pystyvänsä 28 prosenttia miehistä ja 20 prosenttia naisista.

Tuoreemmat luvut piirtävät samansuuntaisen kuvan. Danske Bankin Sijoittavat suomalaiset 2025 -tutkimuksen mukaan säästäminen tai sijoittaminen on lähes yhtä yleistä molemmilla: naisista 69 prosenttia ja miehistä 72 prosenttia säästää tai sijoittaa säännöllisesti. Naiset kuitenkin siirtävät rahaa säästötilille miehiä useammin (51 % vs. 40 %), kun taas miehet tekevät useammin kertaluonteisia osake- tai rahasto-ostoja. Jos pohdit, mihin säästösi kannattaa ohjata, voit vertailla erilaisia säästämisen tapoja ja niiden hyötyjä.

Kuinka suuret varallisuuserot sijoituksissa ovat?

Vaikka säästäminen on yhtä yleistä, kertyneen varallisuuden määrässä on selvä ero. Danske Bankin tutkimuksessa naisten keskimääräinen pankki- ja arvo-osuustilivarallisuus oli noin 22 800 euroa ja miesten noin 42 400 euroa. Myös kuukausittain säästettävä summa erosi: säästäjistä ja sijoittajista naiset laittoivat sivuun keskimäärin 214 euroa ja miehet 344 euroa kuukaudessa.

Ero näkyy erityisesti pörssiosakkeissa. Tilastokeskuksen syksyn 2025 tietojen mukaan osakkeita ja rahastoja oli miehillä keskimäärin reilut 50 000 euroa ja naisilla reilut 30 000 euroa henkeä kohti – eroa on noin 20 000 euroa. Euroclearin tilastojen mukaan naisten osuus kotitalouksien suorasta pörssiomistuksesta on noin 22 prosenttia ja miesten noin 78 prosenttia. Osakesijoittaminen kiinnostaa Suomessa yhä useampaa, mutta silti harva suomalainen mieltää itsensä sijoittajaksi, ja ilmiö koskee erityisesti naisia.

Miksi varallisuusero syntyy?

Varallisuusero ei johdu siitä, että naiset olisivat miehiä huonompia hoitamaan rahaa. Taustalla on useita rakenteellisia tekijöitä, jotka kertautuvat vuosien varrella:

• Palkkaero. Pienemmästä palkasta jää sijoitettavaksi vähemmän, vaikka säästöaste olisi sama. 16,5 prosentin ero kertautuu koko työuran ajan.
• Perhevapaat ja urakatkot. Naiset ovat Suomessa pois työelämästä miehiä pidempään, mikä hidastaa sekä palkkakehitystä että säästöjen karttumista.
• Matalampi riskinotto. Kun suurempi osa varoista on tilillä osakkeiden sijaan, pitkän aikavälin tuotto ja korkoa korolle -ilmiö jäävät osin hyödyntämättä.
• Osaamisen aliarviointi. Epävarmuus omasta osaamisesta nostaa kynnystä aloittaa sijoittaminen, jolloin aikaa ja tuottoa menetetään.

Moni näistä tekijöistä on sellaisia, joihin yksilö voi vaikuttaa vain osittain. Säännöllinen säästäminen, hajautus ja sijoittamisen aloittaminen jo pienellä summalla ovat kuitenkin keinoja, joilla eroa voi omalta osaltaan kaventaa.

Ovatko naiset varovaisempia mutta parempia sijoittajia?

Tutkimusten perusteella naiset ottavat sijoittamisessa keskimäärin vähemmän riskiä kuin miehet. Danske Bankin tutkimuksessa 66 prosenttia naisista arvioi riskinsietokykynsä matalaksi tai olemattomaksi, kun miehillä vastaava osuus oli 48 prosenttia. Naiset myös epäilevät omaa osaamistaan useammin: 30 prosenttia naisista koki, ettei osaa valita oikeita sijoituskohteita, miehistä näin ajatteli 21 prosenttia.

Varovaisuus ei kuitenkaan tarkoita huonoa sijoittamista. Pörssisäätiön toimitusjohtaja Sari Lounasmeri on kuvannut naisia hyviksi sijoittajiksi, jotka ovat miehiä kriittisempiä omaa osaamistaan kohtaan – mikä voi toisaalta nostaa kynnystä aloittaa. Naiset suosivat usein rahastoja, jotka hajauttavat sijoituksen valmiiksi, ovat kiinnostuneempia vastuullisesta sijoittamisesta ja sijoittavat pidemmällä aikajänteellä. Pitkäjänteisyys ja hajautus ovat juuri niitä tekijöitä, jotka historiallisesti ovat tukeneet vakaata tuottoa. Jos haluat ymmärtää eri vaihtoehtojen eroja, vertailu rahastojen ja osakkeiden välillä auttaa alkuun.

Sijoituspalvelu Nordnetin asiakasdatan mukaan naisasiakkaista 68 prosenttia omistaa rahastoja, kun miehistä niitä omistaa 51 prosenttia. Naiset myös muodostavat kasvavan osan uusista sijoittajista – vuonna 2025 noin 45 prosenttia Nordnetin uusista suomalaisasiakkaista oli naisia. Tämä viittaa siihen, että ero varallisuudessa voi kaventua tulevaisuudessa.

Taloudellinen itsevarmuus on silti edelleen koetuksella. Nordnetin helmikuussa 2026 teettämässä kyselyssä vain 23 prosenttia naisista koki, että heillä olisi riittävästi säästöjä suureen elämänmuutokseen, kun miehistä näin arvioi 29 prosenttia. Osuus oli naisilla hieman noussut vuoden 2025 pohjalukemasta, mutta ero miehiin on säilynyt. Luvut muistuttavat, että osaamisen ja itseluottamuksen vahvistaminen – ei vain tuotto – on olennainen osa naisten taloudellista hyvinvointia.

Miksi avoin rahapuhe kannattaa?

Avoin keskustelu rahasta hyödyttää sekä yksilöä että yhteiskuntaa. Kun palkoista ja säästämisestä puhutaan, rahaan liittyvät tabut murtuvat ja epävarmuus vähenee. Käytännön hyödyt ovat konkreettisia:

• Parempi palkkaneuvottelu: kun tiedät, mitä samasta työstä maksetaan, osaat hinnoitella oman osaamisesi oikein.
• Vähemmän häpeää ja stressiä: raha-asioiden jakaminen luotettavien ihmisten kanssa helpottaa paineita ja auttaa löytämään ratkaisuja.
• Parempia päätöksiä: vertaistieto säästämisestä ja sijoittamisesta auttaa välttämään yleisiä virheitä.
• Tasa-arvon edistäminen: läpinäkyvyys palkoissa on yksi keino kaventaa perusteettomia palkkaeroja.

Näin suunnittelet talouttasi ja aloitat säästämisen

Suunnitelmallinen talous ei vaadi suuria tuloja vaan selkeät periaatteet ja säännöllisyyden. Seuraavat askeleet sopivat kaikille sukupuoleen katsomatta ja auttavat pääsemään alkuun:

1. Seuraa tuloja ja menoja. Kokoa kuukauden rahavirrat yhteen ja tunnista, mihin raha kuluu. Ilman tätä on vaikea tietää, kuinka paljon voit säästää.
2. Rakenna hätävara ensin. Kokoa helposti nostettavalle tilille puskuri yllättäviä menoja varten, ennen kuin aloitat sijoittamisen. Lue, miten säästät pahan päivän varalle ja kuinka suuri riittävä talouspuskuri on.
3. Automatisoi säästäminen. Aseta tilisiirto heti palkkapäivän jälkeen, niin säästäminen tapahtuu ennen kuin raha ehtii kulua. Pienikin summa kerryttää varallisuutta ajan myötä.
4. Hajauta ja ajattele pitkäjänteisesti. Rahastot ovat yksinkertainen tapa hajauttaa. Voit tutustua rahastosäästämisen aloittamiseen ja osakesäästämisessä osakesäästötilin ominaisuuksiin.
5. Aseta tavoite. Konkreettinen päämäärä – hätävara, asunnon käsiraha tai eläkepuskuri – auttaa pysymään suunnitelmassa.

Yleisimmät virheet raha-asioiden suunnittelussa

Hyväkin suunnitelma kaatuu helposti muutamaan toistuvaan virheeseen. Nämä kannattaa tunnistaa:

• Säästämisen lykkääminen. Moni odottaa parempaa taloudellista tilannetta, mutta tärkeintä on aloittaa pienellä summalla ja säännöllisesti.
• Oman osaamisen aliarviointi. Tutkimusten mukaan erityisesti naiset epäilevät sijoitustaitojaan. Epävarmuus ei kuitenkaan tarkoita huonoa sijoittajaa – perustiedot opettelemalla pääsee pitkälle.
• Liiallinen varovaisuus pitkällä aikavälillä. Kaiken rahan pitäminen tilillä on turvallista, mutta inflaatio syö ostovoimaa. Pitkäaikaissäästöissä maltillinen riski voi olla perusteltua.
• Hajauttamisen laiminlyönti. Varojen keskittäminen yhteen kohteeseen kasvattaa riskiä. Hajautus eri kohteisiin ja ajallisesti pienentää heilahteluja.
• Hätävaran ohittaminen. Jos sijoitukset joutuu myymään yllättävän menon takia huonolla hetkellä, tappio voi olla tuntuva. Puskuri suojaa tältä.
• Rahasta vaikeneminen. Ilman vertaistietoa jää helposti maksamaan liikaa tai hyväksymään liian pienen palkan.

Kenelle talouden suunnittelu sopii?

Talouden suunnittelu sopii kaikille tulotasosta ja elämänvaiheesta riippumatta. Opiskelijalle se tarkoittaa menojen hallintaa ja pienen puskurin kokoamista, lapsiperheelle yllättäviin menoihin varautumista ja pidemmän aikavälin säästämistä, ja työuran loppupuolella eläkeajan turvaamista. Tutkimusten viesti on selvä: avoin rahapuhe, säännöllisyys ja pitkäjänteisyys kannattavat jokaisella – ja ne ovat juuri niitä piirteitä, joista suomalaisnaiset ovat tutkimuksissa saaneet kiitosta.

Vastuuvapauslauseke

Tämä artikkeli on yleistä tietoa säästämisestä ja raha-asioiden suunnittelusta eikä henkilökohtaista talous- tai sijoitusneuvontaa. Sijoittamiseen liittyy aina riski, ja sijoitusten arvo voi nousta tai laskea. Tee päätökset oman tilanteesi mukaan ja tarvittaessa asiantuntijan kanssa. Lisätietoa kuluttajan oikeuksista ja talousasioista saat Kilpailu- ja kuluttajavirastosta (KKV).

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Mikä Klarnan tutkimus oli ja milloin se julkaistiin?

Kyseessä oli Klarnan kansainvälinen kuluttajakysely, johon osallistui noin 20 000 ihmistä kymmenestä maasta. Suomea koskevat tulokset julkaistiin vuonna 2020, ja ne käsittelivät rahankäytön tapoja, asenteita ja avoimuutta.

Pitävätkö naiset itseään vastuullisina rahankäyttäjinä?

Klarnan tutkimuksen mukaan 69 prosenttia suomalaisnaisista piti itseään vastuullisena rahankäyttäjänä, ja 57 prosenttia kertoi suunnittelevansa talouttaan tulevaisuutta varten. Miehillä suunnittelua ilmoitti tekevänsä 52 prosenttia.

Kuinka suuri palkkaero naisten ja miesten välillä on Suomessa?

Tilastokeskuksen mukaan keskimääräinen palkkaero oli 16,5 prosenttia vuonna 2023, eli naisen euro oli noin 83–84 senttiä. Ero on EU:n keskiarvoa suurempi ja Pohjoismaiden suurin.

Säästävätkö naiset ja miehet eri tavalla?

Säästäminen on lähes yhtä yleistä molemmilla, mutta naiset suosivat useammin säästötiliä ja lyhyen aikavälin säästämistä, kun taas miehet sijoittavat useammin osakkeisiin ja ottavat enemmän riskiä. Kertyneessä varallisuudessa miehillä on keskimäärin enemmän.

Ovatko naiset huonompia sijoittajia kuin miehet?

Eivät. Naiset ottavat keskimäärin vähemmän riskiä ja epäilevät osaamistaan useammin, mutta suosivat hajauttavia rahastoja ja pitkää aikajännettä – piirteitä, jotka tukevat vakaata tuottoa. Ero näkyy lähinnä varallisuuden määrässä, ei sijoittamisen laadussa.