Finnveran takaus pk-yritykselle: takausosuus, ehdot ja hakeminen

Finnveran takaus on valtion kokonaan omistaman erityisrahoitusyhtiö Finnveran myöntämä vakuus, jonka avulla pieni tai keskisuuri yritys saa lainaa pankista silloinkin, kun yrityksen omat vakuudet eivät riitä. Takaus ei ole suora laina, vaan Finnvera sitoutuu vastaamaan osasta pankin myöntämän lainan takaisinmaksun riskiä – yleensä 80 prosentista. Tässä oppaassa käymme läpi, mitä Finnveran takaus tarkoittaa, mitkä takaustuotteet ovat käytössä, kuinka suuri takausosuus voi olla, mitä takaus maksaa ja miten sitä haetaan. Avaamme myös koronakriisin aikaisen poikkeuksen, jossa takausosuus voitiin nostaa enimmillään 90 prosenttiin.

Mitä Finnveran takaus tarkoittaa?

Finnveran takaus tarkoittaa, että valtion rahoitusyhtiö toimii pankkilainan osittaisena vakuutena yrityksen puolesta. Kun yritys hakee pankista lainaa esimerkiksi investointiin tai käyttöpääomaan, pankki haluaa yleensä vakuuden lainan takaisinmaksun turvaksi. Jos yrityksellä ei ole riittävästi omaa omaisuutta vakuudeksi, Finnveran takaus voi täydentää puuttuvan osan.

Finnvera Oyj on Suomen valtion kokonaan omistama erityisrahoitusyhtiö, joka perustettiin vuonna 1998. Sen tehtävä on elinkeinopoliittinen: Finnvera täydentää rahoitusmarkkinoita ja ottaa tietoisesti suurempaa riskiä kuin tavalliset pankit, jotta elinkelpoiset yritykset saavat rahoitusta myös tilanteissa, joissa pankkirahoitus yksin ei järjestyisi. Finnvera ei kilpaile pankkien kanssa vaan jakaa niiden kanssa lainan riskin.

Keskeistä on erottaa kaksi termiä. Vakuus on omaisuutta tai sitoumus, jolla lainan takaisinmaksu turvataan. Takaus taas on kolmannen osapuolen – tässä tapauksessa Finnveran – antama sitoumus maksaa osa lainasta, jos velallinen ei siihen pysty. Takaus ei siis poista yrityksen omaa maksuvelvollisuutta, vaan madaltaa pankin riskiä ja helpottaa lainapäätöstä.

Miten Finnveran takaus toimii käytännössä?

Finnveran takaus toimii niin, että pankki hakee takausta yrityksen puolesta, ei yritys itse. Käytännössä yritys asioi oman pankkinsa kanssa, pankki arvioi liiketoiminnan ja hakee tarvittaessa Finnveran takausta lainalle sähköisen asiointipalvelun kautta. Finnvera tekee takauksesta oman päätöksensä, ja parhaimmillaan päätös voi syntyä hyvin nopeasti.

Jos takaus myönnetään, Finnvera vastaa sovitusta osuudesta lainan pääomaa. Käytännön esimerkki: yritys ottaa 100 000 euron lainan, jolle Finnvera myöntää 80 prosentin takauksen. Jos yritys ei kykene maksamaan lainaa takaisin, Finnvera korvaa pankille takausosuutensa eli 80 000 euroa, ja loppu 20 000 euron riskistä jää pankille. Yritys on silti velkaa Finnveralle sen maksaman osuuden – takaus ei ole tukea eikä se pyyhi velkaa pois.

Olennainen etu yritykselle on, ettei Finnvera edellytä takaukselleen erillistä vastavakuutta. Yrityksen ei siis tarvitse antaa Finnveralle omaa omaisuuttaan vakuudeksi takausosuudesta. Pankki voi silti vaatia vakuuksia omalle osuudelleen lainasta. Takaus helpottaa erityisesti nuoria ja kasvavia yrityksiä, joilla ei vielä ole kertynyt vakuuskelpoista omaisuutta.

Finnveran takaustuotteet ja takausosuudet

Finnveralla on useita takaustuotteita, jotka eroavat toisistaan yrityksen iän, rahoitustarpeen koon ja takauksen enimmäismäärän mukaan. Yhteistä kaikille on, että takausosuus on enintään 80 prosenttia lainasta. Alla oleva vertailu kokoaa kolme yleisintä takaustuotetta, ja ne käydään tarkemmin läpi alaotsikoissa.

Alkutakaus

Alkutakaus on tarkoitettu aloittaville yrityksille, joiden ensirekisteröinnistä kaupparekisteriin on kulunut enintään kolme vuotta. Finnveran takausosuus on enintään 80 prosenttia pankin myöntämästä velkakirjalainasta. Yksittäisen alkutakauksen suuruus on 10 000–80 000 euroa, ja saman yrityksen alkutakaukset voivat olla yhteensä enintään 160 000 euroa. Uutta alkutakausta voi hakea, kun edellisestä päätöksestä on kulunut vähintään kaksi kuukautta.

Alkutakaus sopii tilanteisiin, joissa tuore yritys tarvitsee rahoitusta esimerkiksi laitteisiin, alkuvaiheen käyttöpääomaan tai toiminnan käynnistämiseen, mutta sillä ei vielä ole vakuuksia. Yrityksen tulee olla luonnollisten henkilöiden omistama kotimainen yritys tai toiminimi; osuuskunnat ja rekisteröidyt yhdistykset eivät kuulu tuotteen piiriin.

Pk-takaus

Pk-takaus on vakuudeton takaus kasvuhakuisille pienille ja keskisuurille yrityksille, joiden ensirekisteröinnistä kaupparekisteriin on kulunut yli kolme vuotta. Finnveran takausosuus velkakirjalainasta on enintään 80 prosenttia. Yksittäinen pk-takaus on 10 000–200 000 euroa, ja 1.1.2024 alkaen saman yrityksen pk-takaukset voivat olla yhteensä enintään 300 000 euroa. Uuden takauksen edellytyksenä on, että edellisestä takauspäätöksestä on kulunut vähintään kolme kuukautta.

Pk-takausta voidaan käyttää investointeihin, tuotekehitykseen ja käyttöpääoman rahoittamiseen. Laina on vakuudeton, sen laina-aika voi olla enintään 10 vuotta ja alkuun voi sisältyä enintään kaksi vuotta lyhennysvapaata. Yritykseltä ei edellytetä omarahoitusosuutta. Pk-takaus on monelle vakiintuneelle yritykselle nopein tie täydentää pankkilainan vakuuksia.

Finnvera-takaus

Finnvera-takaus on joustavin takaustuote, jonka takausosuus ja ehdot sovitaan tapauskohtaisesti. Takausosuus on yleensä 50–80 prosenttia luoton tai muun rahoitussitoumuksen määrästä, ja takauksen alaraja on 10 000 euroa. Tuote sopii isompiin ja monimutkaisempiin rahoitustarpeisiin kuin alkutakaus tai pk-takaus.

Finnvera-takauksella voidaan vakuuttaa esimerkiksi kone- ja laiteinvestointeja, tuotanto- tai toimitiloja, kasvun käyttöpääomaa, yrityskauppoja sekä tuotekehitystä ja markkinointia. Takaus voi kohdistua lainan lisäksi muun muassa luottolimiittiin, sekkitiliin tai pankkitakaukseen. Kohteena ovat pääosin pk-yritykset, mutta myös suuremmat yritykset voivat saada takauksen erityisin perustein, kuten työllisyyden, kasvun tai kansainvälistymisen nojalla. Eräät toimialat on rajattu rahoituksen ulkopuolelle.

Kuinka suuri takausosuus voi olla – nouseeko se 90 prosenttiin?

Finnveran takausosuus on pääsääntöisesti enintään 80 prosenttia, ja Finnvera-takauksessa se on tyypillisesti 50–80 prosenttia. 90 prosentin takausosuus on poikkeus, joka liittyy koronakriisin aikaiseen tilanteeseen keväällä 2020. Normaalioloissa 80 prosenttia on edelleen takauksen yläraja.

Finnvera kertoi 24.4.2020, että se valmistelee 90 prosentin takausten käyttöä niihin pk-yritysten tilanteisiin, joissa yrityksen rahoituksen järjestyminen sitä ehdottomasti edellyttää. Tuolloin Finnvera oli myöntänyt yli 3 000 uutta takausta yritysten pankkilainoille maalis–huhtikuun aikana ja tehnyt noin 7 000 maksujärjestelyä nykyisiin lainoihin. Finnvera korosti, että hyödyn takausosuuden nostamisesta on kohdistuttava suoraan rahoitettaville yrityksille, ja että 90 prosentin tilanteissa pankin lainalle olisi perusteltua asettaa hintakatto, koska tällöin 90 prosenttia riskistä on Finnveralla.

Finnveran liiketoimintajohtaja Juuso Heinilä painotti jo tuolloin, ettei takausosuuden määrä ole ollut ratkaiseva asia lainanotolle, vaan yrityksen todellinen tarve. Hänen mukaansa suurin osa yrityksistä saa rahoitusta tavanomaisilla takausasteilla, minkä vuoksi takausasteen yleistä korottamista 90 prosenttiin ei pidetty järkevänä: se olisi lisännyt kaikkien taattua lainaa nostavien yritysten kustannuksia. Tämä 90 prosentin mahdollisuus oli siis kohdennettu kriisiajan poikkeus, ei pysyvä sääntö. Kun harkitset rahoitusta, kannattaa aina tarkistaa ajantasaiset ehdot suoraan Finnverasta tai omasta pankista.

Kenelle Finnveran takaus sopii ja mitä ehtoja on?

Finnveran takaus sopii elinkelpoiselle pk-yritykselle, joka tarvitsee pankkirahoitusta mutta jolla ei ole riittäviä vakuuksia. Rahoituksen edellytys on, että liiketoiminta on kannattavaa ja että yrityksen velanhoitokyky riittää myös uusien lainojen takaisinmaksuun. Takaus ei korvaa heikkoa liiketoimintaa, vaan täydentää vakuuksia muuten toimivalle yritykselle.

Keskeisiä ehtoja esimerkiksi pk-takauksessa ovat:

• Yrityksen tulee täyttää EU:n pk-yrityksen määritelmä: alle 250 työntekijää ja liikevaihto enintään 50 miljoonaa euroa tai taseen loppusumma enintään 43 miljoonaa euroa.
• Kyseessä on kotimainen yritys tai rekisteröity toiminimi; osuuskunnat ja rekisteröidyt yhdistykset eivät kuulu tuotteen piiriin.
• Yrityksen Suomen Asiakastieto Oy:n Rating Alfa -luokituksen tulee olla vähintään A.
• Yrityksen ja sen vastuuhenkilöiden luottotietojen tulee olla kunnossa.
• Oma pääoma viimeisimmässä vahvistetussa tilinpäätöksessä ei saa olla negatiivinen.
• Omistuksesta yli 50 prosenttia on oltava luonnollisilla henkilöillä.

Takaus on yksi monista pk-yritysten rahoituksen ja vakauden välineistä. Esimerkiksi talouden häiriötilanteissa, joissa osa pk-yrityksistä on konkurssivaarassa, rahoituksen saatavuus voi ratkaista yrityksen selviytymisen. Takauksen rinnalla kannattaa huolehtia myös riittävästä kassapuskurista; samat periaatteet pätevät niin yrityksen kuin kotitaloudenkin talouspuskurin rakentamiseen.

Mitä Finnveran takaus maksaa?

Finnveran takaus ei ole ilmainen, vaan siitä peritään takausprovisio ja toimitusmaksu. Lisäksi yritys maksaa pankille lainan koron ja marginaalin normaaliin tapaan. Kokonaiskustannus muodostuu siis Finnveran maksuista ja pankin lainaehdoista yhdessä.

Pk-takauksessa takausprovisio on vuositasolla 0,95 prosenttia (AAA- ja AA+ -luokitus) tai 1,95 prosenttia (AA-, A+- ja A-luokitus) ja se peritään kolmen kuukauden välein pankin ilmoittamasta takausvastuusta. Toimitusmaksu on 1,0 prosenttia takauksen määrästä, kuitenkin vähintään 150 euroa ja enintään 1 000 euroa. Alkutakauksessa takausprovisio on 1,75 prosenttia vuodessa ja toimitusmaksu 1,0 prosenttia takauksen määrästä, vähintään 150 euroa. Finnvera voi myös laskuttaa asiakkaalta suoraan ne kulut, joita lainanantajalle on lainasta aiheutunut.

Kannattaa muistaa, että takauksen hinta on vain osa rahoituksen kokonaiskustannuksesta. Lainan korko, marginaali ja mahdolliset pankin palvelumaksut vaikuttavat lopputulokseen vähintään yhtä paljon. Siksi eri rahoitusvaihtoehtoja on hyvä vertailla huolellisesti ennen päätöstä.

Näin haet Finnveran takausta

Finnveran takauksen hakeminen alkaa aina omasta pankista, koska pankki hakee takausta yrityksen puolesta. Prosessi etenee tyypillisesti seuraavasti:

1. Valmistele hakemus. Kokoa ajantasainen tilinpäätös, liiketoimintasuunnitelma, rahoitustarpeen perustelut ja laskelma siitä, mihin rahoitus käytetään ja miten laina maksetaan takaisin.
2. Ota yhteys pankkiisi. Esittele rahoitustarve pankille. Pankki arvioi liiketoiminnan kannattavuuden ja velanhoitokyvyn.
3. Pankki hakee takausta. Jos pankki katsoo, että laina tarvitsee Finnveran takauksen, se hakee takausta Finnveran sähköisessä asiointipalvelussa.
4. Finnvera tekee päätöksen. Finnvera arvioi hakemuksen ja tekee oman takauspäätöksensä itsenäisesti.
5. Allekirjoitus ja noston. Jos takaus myönnetään, pankki on yhteydessä yritykseen allekirjoituksia varten, ja laina voidaan nostaa, kun Finnvera on toimittanut pankille takauksen aktivointi-ilmoituksen.

Hyvin valmisteltu hakemus nopeuttaa käsittelyä. Selkeä liiketoimintasuunnitelma ja realistinen takaisinmaksulaskelma ovat usein ratkaisevia sekä pankin että Finnveran arvioinnissa.

Yleisimmät virheet ja sudenkuopat

Yleisin virhe on olettaa, että takaus korvaa kannattamattoman liiketoiminnan. Finnvera ja pankki rahoittavat elinkelpoista toimintaa, eikä takaus auta, jos yrityksen velanhoitokyky ei riitä. Muita tyypillisiä karikoita ovat:

• Takauksen luuleminen tueksi. Takaus ei ole avustusta. Yritys on edelleen vastuussa koko lainasta, ja jos Finnvera joutuu maksamaan takausosuutensa pankille, yritys jää velkaa Finnveralle.
• Hakeminen suoraan Finnverasta. Takausta ei haeta itse, vaan pankin kautta. Oikea ensiaskel on keskustelu oman pankin kanssa.
• Kokonaiskustannuksen aliarviointi. Takausprovisio ja toimitusmaksu lisätään pankin korkoon ja marginaaliin. Laske koko rahoituksen hinta, ei vain yhtä osaa.
• Puutteelliset dokumentit. Vanhentunut tilinpäätös, epäselvä käyttötarkoitus tai puuttuva takaisinmaksulaskelma hidastavat tai estävät päätöksen.
• Ehtojen muutosten huomiotta jättäminen. Takaustuotteiden enimmäismäärät, provisiot ja edellytykset voivat muuttua. Tarkista aina voimassa olevat ehdot ennen hakemista.

Finnveran takaus vai muu yritysrahoitus?

Finnveran takaus on vain yksi tapa rahoittaa yritystä, ja paras vaihtoehto riippuu tilanteesta. Takaus sopii erityisesti silloin, kun yritys saisi pankkilainan muuten mutta vakuudet eivät riitä. Jos vakuuksia on, pankkilaina ilman takausta voi tulla edullisemmaksi, koska takausprovisio jää pois.

Muita yritysrahoituksen vaihtoehtoja ovat esimerkiksi tavallinen pankkilaina, leasing- ja osamaksurahoitus kalustohankintoihin, laskurahoitus eli factoring sekä avustukset ja kehittämisrahoitus ELY-keskuksilta ja Business Finlandilta. Kriisiaikoina valtio on tukenut yrityksiä myös suorilla tuilla, kuten keväällä 2020 käyttöön otetulla yksinyrittäjien tukimahdollisuudella. Rahoituksen järjestämisen lisäksi yrityksen kannattaa pitää huolta siitä, että toimintaa valvova Finanssivalvonta ja omat talousraportit antavat luottamusta herättävän kuvan.

Rahoitusta hakevat yritykset hyötyvät siitä, että takausosuudelle ei tarvita muita vakuuksia. Takaus toimii pääsääntöisesti hyvin, kun yrityksen liiketoiminta on kannattavaa ja velanhoitokyky riittää myös uusien lainojen takaisinmaksuun. Takauksen määrä ei yksin ratkaise rahoituksen saamista – ratkaisevaa on yrityksen todellinen tarve ja maksukyky.

Vastuuvapauslauseke

Tämä artikkeli on yleistä tietoa Finnveran takauksista eikä sitä tule tulkita rahoitus- tai sijoitusneuvonnaksi. Takaustuotteiden ehdot, enimmäismäärät ja hinnoittelu voivat muuttua, joten tarkista ajantasaiset tiedot aina suoraan Finnverasta ja omasta pankistasi ennen rahoituspäätöstä. Lainanotto on aina sitoumus, jonka takaisinmaksukyky kannattaa arvioida huolellisesti. Jos yrityksen tai henkilökohtaisen talouden velat aiheuttavat huolta, maksutonta apua tarjoaa valtakunnallinen talous- ja velkaneuvonta.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Onko Finnveran takaus sama asia kuin laina?

Ei ole. Finnvera ei anna takauksessa rahaa, vaan toimii pankkilainan osittaisena vakuutena. Varsinaisen lainan myöntää pankki, ja Finnvera vastaa sovitusta osuudesta lainan riskiä, yleensä enintään 80 prosentista.

Kuinka suuri Finnveran takausosuus voi enimmillään olla?

Takausosuus on pääsääntöisesti enintään 80 prosenttia lainasta. Keväällä 2020 koronakriisin aikana Finnvera valmisteli poikkeuksellisesti 90 prosentin takausten käyttöä tilanteisiin, joissa rahoituksen järjestyminen sitä ehdottomasti edellytti, mutta 80 prosenttia on normaali yläraja.

Haenko takausta itse vai hakeeko pankki?

Pankki hakee takausta yrityksen puolesta. Yritys ottaa yhteyttä omaan pankkiinsa, joka arvioi liiketoiminnan ja hakee tarvittaessa Finnveran takausta lainalle. Finnvera tekee takauksesta oman päätöksensä.

Mitä Finnveran takaus maksaa?

Takauksesta peritään takausprovisio ja toimitusmaksu. Esimerkiksi pk-takauksessa provisio on 0,95 tai 1,95 prosenttia vuodessa luottoluokituksen mukaan, ja toimitusmaksu on 1,0 prosenttia takauksen määrästä (vähintään 150 ja enintään 1 000 euroa). Lisäksi maksetaan pankin lainan korko ja marginaali.

Kenelle Finnveran takaus sopii?

Takaus sopii elinkelpoiselle pk-yritykselle, jonka liiketoiminta on kannattavaa mutta jolla ei ole riittäviä vakuuksia pankkilainalle. Yrityksen luottotietojen tulee olla kunnossa ja velanhoitokyvyn riittää myös uusien lainojen takaisinmaksuun.