Osakesäästötili Nordeassa: verotus, kulut ja avaaminen

Osakesäästötili on suomalaisille säästäjille tarkoitettu sijoitustili, jolla voi ostaa ja myydä pörssiosakkeita ilman, että myyntivoitoista tai osingoista maksetaan veroa heti. Nordea oli ensimmäisten pankkien joukossa tarjoamassa osakesäästötiliä, kun tilit tulivat Suomessa käyttöön 1.1.2020. Tällä sivulla käydään läpi, mikä osakesäästötili on, miten sen verotus toimii, paljonko tili Nordeassa maksaa ja miten sen voi avata. Tiedot on tarkistettu vuonna 2026 voimassa olevien sääntöjen ja hinnastojen mukaisiksi.

Mikä osakesäästötili on?

Osakesäästötili on tili, jolle talletetaan rahaa ja jonka sisällä sijoitetaan pörssinoteerattuihin osakkeisiin. Keskeinen idea on verotuksen lykkääntyminen: tilin sisällä käyty osakekauppa ja saadut osingot eivät aiheuta veroa sinä vuonna, jona tuotto syntyy, vaan vero maksetaan vasta kun varoja nostetaan tililtä pois. Tämä helpottaa osinkojen uudelleensijoittamista ja salkun muokkaamista ilman välittömiä veroseuraamuksia.

Eduskunta hyväksyi lain osakesäästötilistä maaliskuussa 2019, ja tilit tulivat käyttöön 1.1.2020. Osakesäästötili on tarkoitettu vain yksityishenkilöille, ja sen voi avata täysi-ikäinen ja oikeustoimikelpoinen henkilö. Osakesäästötilistä on tullut suosittu säästämisen muoto: Suomessa on avattu yli 400 000 osakesäästötiliä, joskin osa niistä on jäänyt käyttämättömäksi. Osakesäästötili on osa laajempaa osakesäästämisen kokonaisuutta, jossa päämääränä on vaurastuminen pörssiosakkeiden avulla.

Näin osakesäästötili eroaa tavallisesta arvo-osuustilistä

Suurin ero osakesäästötilin ja tavallisen arvo-osuustilin välillä on verotuksen ajoitus. Arvo-osuustilillä jokainen osakkeen myynti ja saatu osinko verotetaan senä vuonna, jolloin tapahtuma syntyy. Osakesäästötilillä vero lykkääntyy siihen asti, kunnes rahaa nostetaan pois tililtä.

• Sallitut sijoitukset: osakesäästötilillä voi sijoittaa vain pörssinoteerattuihin osakkeisiin – ei esimerkiksi rahastoihin eikä ETF:iin. Arvo-osuustilillä valikoima on laajempi.
• Talletusraja: osakesäästötilille voi tallettaa enintään 100 000 euroa rahaa. Arvo-osuustilillä ei ole vastaavaa ylärajaa.
• Tilien määrä: osakesäästötilejä saa olla vain yksi henkilöä kohden, arvo-osuustilejä useampia.
• Verotus: osakesäästötilillä tuotto verotetaan vasta nostettaessa, arvo-osuustilillä heti tapahtuman yhteydessä.

Jos pohdit, kannattaako sinun sijoittaa osakkeisiin suoraan vai hajautetusti, voit lukea lisää aiheesta artikkelista rahastot vai osakkeet. Osakesäästötili sopii nimenomaan osakesijoittajalle, kun taas rahastosäästäjä tarvitsee muun ratkaisun.

Osakesäästötilin verotus

Osakesäästötilin verotus on tilin keskeisin etu, mutta myös sen tärkein sääntökokonaisuus ymmärtää.

Milloin veroa maksetaan?

Veroa maksetaan vasta silloin, kun tililtä nostetaan rahaa. Tilin sisällä saadut osingot ja osakkeiden myyntivoitot eivät aiheuta veroa, kun ne jäävät tilille. Kun rahaa nostetaan, nostosta verotetaan se osuus, joka vastaa tilin kokonaistuottoa. Näin osa nostosta on verotonta oman pääoman palautusta ja osa veronalaista tuottoa.

Esimerkki: tilillä on 60 000 euroa, josta sijoitettua omaa pääomaa on 45 000 euroa. Kun tililtä nostetaan 20 000 euroa, nostosta 5 000 euroa katsotaan veronalaiseksi pääomatuloksi ja 15 000 euroa oman pääoman palautukseksi.

Pääomatuloveron prosentit

Osakesäästötilin nostosta verotettava tuotto on pääomatuloa. Pääomatulon veroprosentti on Suomessa 30 %, ja 30 000 euroa ylittävältä pääomatulon osalta 34 %. Korkeampi 34 %:n vero koskee vain rajan ylittävää osaa, ei koko summaa.

Tappioiden vähentäminen

Jos tilin arvo on lopetushetkellä pienempi kuin tilille sijoitettu oma pääoma, syntyy tappio. Osakesäästötilin tappion voi vähentää verotuksessa vasta silloin, kun tili lopetetaan kokonaan. Tilin sisällä syntyviä yksittäisiä myyntitappioita ei siis voi vähentää vuosittain, toisin kuin arvo-osuustilillä.

Vain yksi tili henkilöä kohden – 10 euron veroseuraamus

Laki sallii yhdelle henkilölle vain yhden osakesäästötilin. Jos tilejä avataan useampi – esimerkiksi eri pankkeihin – seuraa jokaisesta ylimääräisestä tilistä 10 euron veronkorotus jokaista päivää kohden. Siksi tiliä avatessa kannattaa varmistaa, ettei itsellä ole jo osakesäästötiliä muualla. Verohallinto voi käyttää harkintaa esimerkiksi tilanteessa, jossa toinen tili on avattu selvästi vahingossa eikä sinne ole siirretty varoja.

Paljonko osakesäästötilille voi tallettaa?

Osakesäästötilille voi tallettaa rahaa yhteensä enintään 100 000 euroa. Raja nostettiin 50 000 eurosta 100 000 euroon 1.1.2024 alkaen. Rajaan lasketaan vain itse talletettu raha; osakkeiden arvonnousun ja tilillä olevien osinkojen myötä tilin kokonaisarvo voi myöhemmin ylittää 100 000 euroa.

Talletuksen voi tehdä yhdessä tai useammassa erässä. Jos nostat tililtä sijoitettua omaa pääomaa, se vapauttaa talletustilaa uudelleen, eli voit myöhemmin tallettaa saman verran lisää. Osakesäästötilille voi tallettaa vain rahaa – valmiita osakkeita ei voi siirtää tilille.

Osakesäästötili Nordeassa

Nordea on ollut osakesäästötilien suosituin tarjoaja Suomessa. Nordean osakesäästötilin säännöt (talletusraja, verotus ja yhden tilin periaate) ovat samat kuin muillakin tarjoajilla, sillä ne perustuvat lakiin. Ero palveluntarjoajien välillä syntyy ennen kaikkea kuluista ja käytön helppoudesta.

Näin avaat osakesäästötilin Nordeassa

Osakesäästötilin avaaminen Nordeassa on maksutonta. Tilin voi avata Nordean verkkopankissa tai Nordea-sovelluksessa omilla pankkitunnuksilla. Avaamisen yhteydessä vahvistetaan, ettei itsellä ole osakesäästötiliä toisessa pankissa. Avaamisen jälkeen tilille siirretään rahaa, jonka jälkeen tilillä voi aloittaa osakekaupan. Jos sijoittaminen on sinulle uutta, kannattaa tutustua myös siihen, miten sijoittaminen aloitetaan luotettavalla tavalla ja miten sijoittamisen voi aloittaa pienelläkin summalla.

Nordean osakesäästötilin kulut

Nordean osakesäästötilin kulut muodostuvat pääosin kaupankäynnin välityspalkkioista ja mahdollisesta säilytysmaksusta. Seuraavat tiedot perustuvat 1.10.2025 voimaan tulleeseen hinnastoon.

• Välityspalkkio: Pohjoismaisten pörssien (Helsinki, Tukholma, Oslo ja Kööpenhamina) osake- ja ETF-kaupoissa välityspalkkio on enintään 1 % kaupan arvosta. Alle 800 euron kaupoissa palkkio on 1 %, ja yli 800 euron kaupoissa perushinta on 0,20 % (vähintään 8 euroa). Aktiivisesti kauppaa käyvällä palkkioprosentti laskee portaittain alimmillaan 0,06 %:iin.
• Valuuttakauppa: muissa kuin euromääräisissä osakkeissa valuutanvaihdon palkkio on 0,3 %.
• Säilytysmaksu: arvo-osuus- ja osakesäästötilin säilytysmaksu on 0 euroa, kun tilillä käydään kauppaa vähintään kerran vuosineljänneksessä. Muutoin maksu on 2,45 euroa kuukaudessa. Alle 28-vuotiaat saavat tilin ilman säilytysmaksua.
• Tilin siirto: osakesäästötilin siirto toiseen pankkiin maksaa 100 euroa.

Osakesäästöpäivä

Nordea järjestää vuoden aikana useita osakesäästöpäiviä, joiden aikana osakekaupan välityspalkkio on enintään 1 euro toimeksiantoa kohden. Osakesäästöpäivät sopivat erityisesti säännölliseen, pienissä erissä tapahtuvaan säästämiseen, jossa prosenttiperusteinen välityspalkkio voisi muuten nousta suhteellisesti korkeaksi. Ajantasaiset osakesäästöpäivät kannattaa tarkistaa Nordean sivuilta.

Osakesäästötilin edut ja haitat

Osakesäästötilin suurin etu on verotuksen lykkääntyminen, mutta tili ei sovi joka tilanteeseen. Alla on koottu tilin keskeiset hyödyt ja rajoitukset.

Edut:

• Myyntivoitoista ja osingoista ei makseta veroa tilin sisällä, joten tuoton voi sijoittaa uudelleen kokonaisuudessaan (korkoa korolle -vaikutus).
• Salkkua voi muokata ja osakkeita vaihtaa ilman välittömää veroseuraamusta.
• Tilin avaaminen on maksutonta, ja kulut syntyvät vasta kaupankäynnistä.
• Verotus on automaattista: pankki ilmoittaa nostot ja tuotot Verohallinnolle.

Haitat ja rajoitukset:

• Tilillä voi sijoittaa vain pörssiosakkeisiin – ei rahastoihin, ETF:iin eikä muihin arvopapereihin.
• Talletusraja on 100 000 euroa omaa pääomaa.
• Tappion voi vähentää verotuksessa vasta, kun koko tili lopetetaan.
• Osinkoja ei voi nostaa käyttöön verottomasti: kun rahaa nostetaan, tuottoa vastaava osuus on aina veronalaista pääomatuloa.
• Vain yksi tili henkilöä kohden; useasta tilistä seuraa veronkorotus.

Kenelle osakesäästötili sopii?

Osakesäästötili sopii parhaiten pitkäjänteiselle osakesijoittajalle, joka haluaa sijoittaa osingot uudelleen ja hyödyntää verotuksen lykkääntymistä korkoa korolle -ilmiössä. Se sopii myös aktiiviselle piensijoittajalle, joka käy osakekauppaa ja haluaa tehdä muutoksia salkkuun ilman välittömää veroa jokaisesta myynnistä. Osakkeisiin sijoittaminen on yleistynyt viime vuosina, ja osakesäästötili on ollut yksi tämän kehityksen taustatekijöistä.

Tili ei sovellu rahasto- tai ETF-sijoittajalle, sillä tilillä voi pitää vain suoria pörssiosakkeita. Jos sijoitussumma on yli 100 000 euroa, osa varoista on sijoitettava muualle. Sijoittamiseen liittyy aina riski pääoman menetyksestä, joten omaa sijoitussuunnitelmaa kannattaa pohtia huolella ennen tilin avaamista. Hyvä vertailukohta on artikkeli sijoittajavertailusta ennen osakesäästötiliä, joka taustoittaa, miksi tili aikanaan luotiin.

Yleisimmät virheet osakesäästötilin käytössä

Osakesäästötili on yksinkertainen, mutta muutama tavallinen virhe voi tulla kalliiksi.

• Useamman tilin avaaminen: jos avaat osakesäästötilin useampaan pankkiin, jokaisesta ylimääräisestä tilistä koituu 10 euron veronkorotus päivässä.
• Rahastojen odottaminen: moni luulee voivansa ostaa tilille rahastoja tai ETF:iä. Tilillä voi pitää vain suoria pörssiosakkeita.
• Noston verotuksen unohtaminen: vaikka tilin sisällä ei makseta veroa, nostosta verotetaan tuottoa vastaava osuus pääomatulona.
• Tilin jättäminen käyttämättä: osa avatuista osakesäästötileistä on jäänyt kokonaan käyttämättömäksi. Pelkästään tilin avaaminen ei kartuta varallisuutta – tilille pitää siirtää rahaa ja tehdä sijoituksia.
• Kulujen vertailun unohtaminen: välityspalkkiot ja säilytysmaksut vaihtelevat palveluntarjoajittain, ja pitkällä aikavälillä niiden merkitys tuottoon on huomattava.

Vastuuvapauslauseke

Tämä artikkeli on yleisluontoinen tietopaketti osakesäästötilistä eikä sisällä sijoitus-, vero- tai muuta henkilökohtaista neuvontaa. Sijoittamiseen liittyy aina riski sijoitetun pääoman menettämisestä, eivätkä aiemmat tuotot ole tae tulevasta. Verotukseen ja hinnastoihin voi tulla muutoksia; tarkista ajantasaiset tiedot Verohallinnon sivuilta ja oman pankkisi hinnastosta. Tietoa sijoittajansuojasta ja valvonnasta löydät Finanssivalvonnan sivuilta.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Voiko osakesäästötilillä sijoittaa rahastoihin?

Ei voi. Osakesäästötilillä voi sijoittaa vain pörssinoteerattuihin osakkeisiin. Rahastoja ja ETF:iä varten tarvitaan tavallinen arvo-osuustili tai rahastotili.

Paljonko osakesäästötilille voi tallettaa rahaa?

Tilille voi tallettaa omaa rahaa enintään 100 000 euroa. Raja nostettiin 50 000 eurosta 100 000 euroon vuoden 2024 alussa. Tilin arvo voi tuottojen myötä ylittää rajan.

Maksaako osakesäästötilin avaaminen Nordeassa mitään?

Osakesäästötilin avaaminen on maksutonta. Kuluja syntyy vasta osakekaupasta (välityspalkkio) ja mahdollisesta säilytysmaksusta, jos tilillä ei käydä kauppaa vuosineljänneksen aikana.

Milloin osakesäästötilin tuotoista maksetaan veroa?

Veroa maksetaan vasta kun tililtä nostetaan rahaa. Nostosta verotetaan tuottoa vastaava osuus pääomatulona (30 %, yli 30 000 euron pääomatulosta 34 %).

Voiko henkilöllä olla useampi osakesäästötili?

Ei. Yhdellä henkilöllä saa olla vain yksi osakesäästötili. Useamman tilin pitämisestä seuraa 10 euron veronkorotus päivässä jokaista ylimääräistä tiliä kohden.